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点击立即查看当前，银行业正面临来自共债风险与多头授信背景下的信用卡风险挑战，这对行业的风险抵御能力提出了更高要求。
在6月27日召开的招商银行股东大会上，副行长王良透露，第一季度内，信用卡不良贷款比率依旧保持上升趋势，达到了1.4%，相较于去年末攀升超过20个基点，显示了招行对于信用卡风险态势的审慎评估与密切关注。
深入探究信用卡资产质量压力的根源，欺诈风险虽在过去两年间有所缓解——银行业协会数据显示，欺诈率连续三年下降至2.33BP、1.36BP、1.16BP，但这并非主要因素。
随着P2P网络借贷整治与现金贷监管力度的加大，共债客户的多元化融资途径遭受限制，加之居民杠杆率的攀升，某些银行过去激进的发卡策略已被遏制。
王良在同一场合进一步强调，2019年银行业整体风险环境严峻，新特征显现，特别是个人贷款领域，尤其是信用卡消费信贷的不良率持续走高，构成了显著挑战。2018年全行业信用卡不良率升至约1.8%，与前一年相比增速明显。招商银行通过预见到这一趋势，提前在2018年调整信用卡授信策略，主动控制贷款增速，实现了1.11%的较低不良率，优于市场平均水平。
即便如此，今年首季信用卡不良率依旧保持上扬，达到1.4%，招行对此保持高度警觉。值得注意的是，据央行数据，2018年底信用卡逾期半年以上未偿信贷总额为788.61亿元，虽然占比较2017年末微降，但环比增长接近19%，显示风险依然存在。
与此同时，中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》揭示，2018年信用卡发卡量增长至9.7亿张，交易总额达38.2万亿元，分别同比增长22.8%和24.9%，反映出信用卡市场的蓬勃与复杂并存。
回顾各银行2018年报，民生、中信、浦发、平安银行信用卡不良率分别为2.15%、1.85%、1.81%、1.32%，多数银行不良率均有不同程度的上升。而平安银行在2019年一季度末信用卡不良率升至1.34%，表明风险控制仍需加强。交通银行与兴业银行的信用卡不良率则分别下降至1.52%和1.06%。
信用卡风险的本质并非单纯欺诈问题。银行业协会数据显示，信用卡欺诈风险连续三年下滑，欺诈率从2.33BP降至1.16BP，表明风控技术的进步与行业努力的成效。
信用卡未偿余额虽持续增长，但增速放缓，2018年底达6.85万亿元，较2014年的2.34万亿元大幅增长。同时，信用卡损失率从2016年的1.70%波动至2018年的1.27%，显示一定波动性。
信用卡业内专家指出，过去几年消费金融、P2P、小额贷等领域的无序扩张，导致多头授信与共债风险难以有效监控，成为风险累积的重要原因。2017年信用卡资产质量的短暂改善，部分归因于当时借款人尚能通过其他渠道筹措资金偿还信用卡债务，但这种模式不可持续。
近年来，随着P2P和现金贷整治，共债客群的融资渠道受限，直接冲击了信用卡资产质量。部分过度借贷的消费者对自身债务管理不善，成为监管重点关注对象。
对于年轻消费群体的信贷行为，有银行开始调整策略，尽管简单按年龄区分不够精确，数据显示年轻客群的不良率与其他年龄段相似，但其较高的信贷成本值得关注。
苏宁金融研究院的研究揭示，通过对80后和90后400万贷款申请人的数据分析，80后人均负债约为21.98万元，90后则为10.45万元，而2018年人均可支配收入仅为2.82万元，显示出年轻一代较高的负债压力。研究还发现，尽管80后的逾期贷款次数少于90后，但信用卡逾期次数反而更高，反映了不同代际间的消费习惯与风险管理差异。
业内人士认为，短期内无需过分担忧信用卡业务风险，但长期看，高风险、高收益的运营模式已不再被监管所鼓励，银行需要探索更为稳健的发展路径。
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