网贷中的高利贷，压倒年轻人的最后一根稻草
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【本文回顾了中国近50年来民间借贷利率的变化，从60年代的60%-480%降至2020年的司法保护上限15.4%，揭示了
网贷兴起的背景及利率现状。文章指出，尽管法律规定了利率上限，市场上仍存在超法定利率放贷现象，特别是针对缺乏财务知识的年轻人。报道中提及部分知名借贷平台的利率区间，并揭露了高额成本、坏账与亏损问题，强调高利贷对个人及社会的负面影响，建议避免非必要
网贷。】
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在当代经济的洪流中，高利贷被视为一种极端的资本运作模式，反映了市场经济中资金供需失衡的现状。近年来，随着私营企业扩张步伐的加快和年轻一代日益增长的消费需求，一个庞大的融资需求市场应运而生。在此背景下，互联网金融，尤其是网络借贷（P2P），如同一股新兴势力，搭乘数字化的浪潮，迅速填补了传统金融服务的空白。
对于高利贷利率界限的模糊认知，让我们追溯历史，简要回顾民间借贷利率在过去几十年的变迁轨迹。
回溯至1960年代，民间借贷的年化利率波动剧烈，区间从60%直至高达480%。
时间轴向前推移至1950年10月20日，政府文件首次提及借贷自由原则，明确“利息由借贷双方自行商定”，标志着官方对民间借贷利率的初步松绑。
而1952年，最高人民法院的指导意见指出，尽管私人借贷利率原则上不应超过年化36%（三分），但在双方自愿、无其他违法行为的前提下，超限利率也可视为合理，体现了法律对民间借贷一定的宽容态度。
1964年，政策风向转变，年息超过18%（一分五厘）的借贷被界定为非法剥削，需予取缔。
进入80年代，央行出手整治，取缔了年利率在18%至30%之间的非正规信贷机构。
1991年，司法保护的利率上限被明确为银行同期贷款利率的四倍，以当时一至三年期基准利率9%计算，高利贷的界限为36%。
2002年，这一上限进一步与中国人民银行公布的贷款利率挂钩，且不超过四倍的规则被再次强调，实际保护上限低于24%。
2015年9月，法律界定了更为严格的界限，年利率24%以下受法律保护，而36%以上则超出法律保护范围，借款人有权要求退还超额利息。
2017年末，监管风暴席卷网络小额贷款行业，银保监会出手规范，确立了24%-36%的利率“安全区”，但同时也催生了一批更隐蔽、利率更高的“714高炮”平台。
2020年，最高人民法院依据一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，重新界定了民间借贷的利率保护上限，以当年7月的LPR 3.85%为例，民间借贷的司法保护上限降至15.4%。
自2007年起，随着拍拍贷等P2P平台的兴起，小额信贷和消费金融进入了快速发展轨道。按法律规定，其年化利率理论上不应超过36%。以2020年4月的数据为例，各平台的利率分布如下：
领跑者如借呗、微粒贷等，利率维持在9%-22%之间；
第二梯队，包括省呗、分期乐等，虽触及24%-36%的边缘，但未越雷池；
第三梯队，则以捷信、玖富万卡等提供保险捆绑产品的平台为代表；
至于第四梯队，诸如钱站、月光侠等，其年化利率惊人地高达数百乃至上千个百分点。
很多年轻消费者在未充分了解的情况下，频繁使用如花呗、白条等服务，甚至涉足租房贷、校园贷等细分领域，直到遭遇还款难题，才惊觉利息负担之重。
据某上市金融科技企业财报披露，其资金成本约为10%，加上约5%的不良贷款率，成本已达15%，这还不包括催收、营销和技术等附加成本。在这样的高压之下，该企业2020上半年亏损高达10亿，高成本最终转嫁给次级借款人，导致坏账率攀升。腾讯棱镜的报道揭示了类似困境，高昂的流量成本分走了利润蛋糕的一大块。
随着最高法利率保护规定的更新，金融机构调整利率策略，部分收缩信贷供给，而民间借贷市场上，更为极端的“五五高炮”悄然兴起，继续挑战利率极限。
高利贷不仅孕育着金融风险，更是社会矛盾的温床。在此，我们倡导理性借贷，避免踏入高利贷的陷阱。
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