网贷大数据信用报告能够告诉你什么？网贷为何老是秒拒？网贷大数据报告能够告诉你什么？为什么要查询网贷？
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作者 | 李晓光 华南财经政法大学法学院、现代金融法治研究院
近期，中国人民银行公布了一项旨在细化贷款服务机构范畴及贷款商品营销中利率展现模式的公告。该公告涵盖了所有从事信贷业务的实体，不仅限于储蓄型金融机构、汽车金融企业、消费信贷公司、小额贷款机构，同时也包括那些为信贷服务提供推广或展示舞台的互联网平台。公告强调，无论是在网页、移动应用、宣传物料等任何宣传渠道，上述机构必须显著展示贷款的年化利率，并在贷款合同中明确记载。尽管可根据实际情况辅以日利率、月利率等信息的展示，但需确保年化利率的展示最为显眼，以防信息误导。
此公告标志着对互联网信贷业务监管力度的升级，是对当前市场环境的积极响应。随着民众消费需求日益增长及互联网信贷市场的蓬勃发展，诸多应用程序已涉足线上借贷服务，这对缓解小微企业及个人融资难题、推动普惠金融具有积极作用。然而，这一过程中也暴露了若干问题，尤其是部分互联网或应用平台在贷款利率披露上的不透明、不足或误导性行为，直接损害了金融消费者的合法权益。互联网金融作为金融创新的典型代表，其技术与信息的双重优势能够极大促进传统金融的效能与效率，但若运用不当，则可能触发系统性风险乃至颠覆性的金融危局。
互联网借贷平台的法定角色定位
互联网借贷平台在其快速发展历程中，探索了多种“创新”经营模式，导致其法律属性界定模糊。学术界为此提出了诸如“中介服务论”、“金融机构或类金融机构论”、“证券发行商论”等多种理论，每种观点均在一定程度上捕捉到了我国借贷平台实践的某一侧面。然而，要合理界定网贷平台的法律地位，还需着眼行业的长远发展。自2014年起，监管层开始在相关政策文件中逐步框定网络借贷平台的性质，如2014年4月的《关于非法集资刑事案适用法律若干问题的意见》，划定了网络借贷平台不得自我担保、不得设立资金池、不得非法吸储等四条基本原则。随后的2015年，《关于促进互联网金融健康发展指导意见》明确将网络借贷定位为信息中介，并指派原银监会作为监管主体。后续出台的相关法规均沿用了信息中介的定性。
界定网络借贷平台为信息中介，是基于其本质功能的合理考量。互联网金融的核心价值在于借助互联网技术与信息优势，增强金融服务的质效，而非平台本身从事金融活动。网络借贷平台的核心职责是利用技术手段，高效联结借贷双方，实现资金供需的精准匹配，其核心职能在于信息撮合与减少信息不对称，信息中介的角色回归了其原始使命。此外，从风险管理视角出发，信息中介的定位意味着平台不介入投资决策过程，仅提供交易信息，不干预借贷决策，从而有利于风险控制。鉴于互联网的广泛覆盖与穿透力，若平台积累过多风险，可能引发系统性风险。
基于信息中介定位的网络借贷平台监管策略
首先，应清晰界定平台的基本法律责任。一旦确立了网络借贷平台的法律地位，即可明确其业务操作中的基本义务与责任框架，这不仅有利于实施统一监管，也有助于构建公平竞争的市场生态。作为信息中介，平台需承担信息披露、信息审核、资金托管协助、债务催收及代收、信息保密等责任。特别是信息披露责任，要求平台向用户全面、真实地传达信息，确保解释清晰、不含糊，避免产生误解。考虑到借贷双方对信息的高度依赖，对平台的信息披露要求应更为严格。例如，2020年出台的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》就明确规定，无论是商业银行本身还是其合作机构，在推广互联网贷款产品时，都必须在显眼位置详细公开贷款方身份、贷款条件、实际年化利率、综合资金成本、还款计划、逾期处理方式、咨询与投诉渠道及违约责任等，确保客户的知情权和选择权不受侵犯，禁止采用默认选择、强制绑定销售等手段剥夺消费者的自主意愿。此外，针对金融知识相对匮乏的用户群体，借贷平台的广告宣传及信息告知应更加通俗易懂，避免任何形式的误导。
其次，完善借贷平台的准入与退出机制。尽管网络借贷平台扮演的是信息服务中介角色，但并不受《电子商务法》约束，因该法明确排除了金融产品与服务。正在修订的《互联网信息服务管理办法》亦未将网络借贷信息服务纳入管辖范围。因此，网络借贷应由银行业监管机构统一监管，平台的设立与撤销也应由该机构制定具体规范。目前，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》等法规的出台，通过设定业务准入标准、加入信用信息系统的要求等措施，正逐步引导我国互联网借贷行业走向合规化、规范化的发展轨道。
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