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点击立即查看包罗性金融，又称为“普惠金融”，在2005年由联合国于“国际小额信贷年”首次倡议，其核心理念围绕于“立足于公平的机会和平等的商业可持续性原则，以负担得起的成本，为全社会各层次和群体提供恰当、高效的金融服务”。当前，我国在推动普惠金融的征途中，仍面临政策协同不足、法律法规体系待完善、金融机构参与主动性欠佳等问题。与此同时，巴西、印度、俄罗斯、墨西哥等新兴市场国家在普惠金融实践上迈出了积极步伐，积累了丰富的实战经验，其中若干策略值得我国在发展普惠金融之路上深入借鉴。
一、我国包罗性金融的发展现况与主要挑战
自1990年代起，我国正式引入包罗性金融概念，此后的岁月里，党中央、国务院始终将其视为重要任务，特别是在2015年发布的《包罗性金融发展规划（2016—2020年）》中，进一步强化了顶层设计方案，推动包罗性金融在各个领域取得了显著成就，比如在科技驱动下，金融服务的便捷性和可达性显著增强，农村地区的金融服务覆盖范围不断扩大，小微企业金融服务在量、面、价上实现了均衡发展。然而，在肯定进步的同时，也需关注以下几方面的问题：
（一）政策协调与推动力度不足。我国包罗性金融的主导部门分布较为分散，发改委、人民银行、银保监会等多部门依据自身职责推进普惠金融工作，但部门间的协作未达到理想状态，存在政策盲区，如小微企业融资难题的解决，缺乏跨部门的系统性策略，金融与财税政策的联动效果尚未充分发挥。
（二）包罗性金融的法制环境亟待加强。我国现有的金融法律法规框架主要规范传统金融活动，而针对包罗性金融的法律界定、基本原则尚未全面建立。金融科技的突飞猛进，尤其是互联网金融的兴起，为包罗性金融的发展开辟了新路径，但由于立法滞后，导致市场出现了一些打着普惠旗号的混乱现象。法制体系的不健全成为包罗性金融深化的重要障碍。
（三）金融机构参与度不高，主动性不足。当前，金融监管机构主要依赖政策文件、会议指导等行政手段推动包罗性金融，金融机构的积极性未能充分激发。部分商业银行，尤其是中小银行，对包罗性金融的责任认识尚浅，认为这是政策性银行或大型国有银行的主要责任，自身经营更侧重于股东利益和盈利追求。此外，监管机构在激励与补偿机制上的完善工作还需加强，通过差异化监管指标、财政补贴等方式引导金融机构加大包罗性金融投资的策略仍需优化。
（四）包罗性金融评价指标体系构建未竟全功。尽管近年来我国在包罗性金融的研究和监测上取得了一定进展，但缺乏独立编制、反映中国国情的包罗性金融评价指标体系。这一缺失限制了监管机构对金融机构包罗性金融实践的科学、客观评估，也影响了监管工具的有效应用，不利于包罗性金融的长远发展。
（五）公众金融素养参差不齐，群体差异显著。据2019年中国人民银行的消费者金融素养调查显示，虽然消费者整体具备一定的金融知识，但在贷款、投资、保险等方面的知识水平有待提升，不同群体之间的金融知识掌握情况差异显著。缩小“数字鸿沟”，加强包罗性金融工作，成为了当前的迫切需求。
二、新兴市场国家包罗性金融发展的宝贵经验
（一）设立国家级包罗性金融领导机构。墨西哥通过成立“国家包罗性金融委员会”加强了对包罗性金融的领导，负责规划和执行国家战略。巴西的“全国包罗性金融委员会”致力于全国范围内推广适宜的包罗性金融服务，集合了多个政府部门力量。
（二）法制保障促进包罗性金融服务。巴西和墨西哥通过立法明确了金融机构对小微企业和弱势群体的支持责任，通过设定贷款利率上限、手续费限制等，保障普惠服务的实施，同时鼓励成立专门服务特定领域的普惠银行。
（三）建立风险担保机制，助力小微企业融资。各国通过设立专项基金或修改法律，为小微企业提供贷款担保，降低其融资难度和成本，如巴西的投资担保基金、印度的小微企业信贷担保基金等。
（四）财政资金支持与补贴。巴西、印度、俄罗斯等国通过财政贴息、设立发展基金等方式，直接或间接支持小微企业发展，提高金融服务的可及性和经济性。
（五）构建标准化的包罗性金融评价体系。巴西和印度通过建立数据库、指数等，对包罗性金融进行监测和评估，为政策制定提供数据支撑。
（六）普及金融教育，提升全民金融素养。俄罗斯、墨西哥、印度和巴西等国通过制定国家金融扫盲计划，将金融教育纳入学校教育体系，针对性地提升不同群体的金融知识水平。
三、对推动我国包罗性金融发展的启示与建议
（一）建立包罗性金融的高层领导机构，实现政策协同与顶层规划。
（二）加快包罗性金融的法律法规建设，提供坚实的法律基础。
（三）构建符合我国特色的包罗性金融评价指标体系，以科学评估促发展。
（四）完善补偿机制，激发金融机构参与包罗性金融的积极性。
（五）持续推动金融知识普及，提升全民金融素养，为包罗性金融奠定坚实的社会基础。
来源：北方金融
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