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点击立即查看【【导读摘要】文章探讨了一起复杂借贷案件的法律分析，涉及甲、乙、吴某及B银行四方。甲通过乙向B银行借款，吴某为实际出借人及担保人。文章指出，尽管乙某名义上是借款人，但证据显示甲应承担还款责任。然而，案件面临甲缺席审判、诉讼时效风险及B银行第三人地位争议等问题。作者，韩律师，提醒诉讼各方需充分准备证据，以避免败诉风险，同时指出对B银行的追加可能存在法律关系认定分歧。此分析旨在预警风险，非案件结果承诺。】
【模拟案例解析】
甲面临资金紧缺，求助于吴某借贷。鉴于吴某个人资金有限，他提议并协同甲一同寻觅乙某，恳请乙某协助获取贷款，明确表示B银行的贷款将由吴某负责偿还，无需乙某承担任何债务，旨在消除乙某的顾虑。实质上，这一安排中，甲扮演着实际借款人的角色，而吴某则是资金的实际提供者，他们通过B银行作为中介，先将资金转移给甲应急，随后吴某代替甲向B银行履行还款义务，甲则直接向吴某偿还借款。在此贷款协议中，乙某被列为名义借款人，吴某则为担保人，这一结构满足了银行贷款的形式要求。
【深入剖析】
- 基于上述情景，若证据确凿，可明确指出吴某是实际的资金出借方，甲为借款人，乙某则处于担保人的位置。尽管乙某未曾签署明确的“担保”协议，但其作为名义借款人的身份，使得吴某有权依据表面形式向其追讨还款，尤其在乙某无法提供吴某与甲曾承诺免除其责任的证据时。鉴于甲是实际使用资金的一方，判定其承担还款责任合乎逻辑，因此，甲与乙某共同承担还款义务的可能性较大。
- 如果甲未参与诉讼，保持沉默，法庭将如何应对？当前证据链中，吴某与甲之间直接关联的证据缺失，乙某的单方面解释也因证据不足难以获得法庭采信。在此情况下，法庭可能会判决乙某独自承担还款责任。然而，若乙某后续能够补充转账记录等关键证据，证实原定事实，甲的还款责任才可能被重新审视。
- 关于诉讼时效，本案件存在显著风险。借款行为发生于2014年1月，吴某直至2014年5月完成还款，尽管2016年1月24日的借据提供了诉讼时效中断的依据，但之后时间段内缺乏连续追讨的证据。吴某必须证明在此期间频繁向乙某及甲主张权利，否则可能因时效问题导致败诉。
- 将B银行列为诉讼第三人的决策是否恰当？考虑到乙某的辩护核心围绕未来不可避免的事实展开，为确保法庭准确查明真相，避免因吴某对部分事实举证困难而导致诉求被驳回，吴某作为原告，将B银行列为无独立请求权的第三人，旨在借助B银行协助法庭查清案情。但值得注意的是，此案件本质上涉及民间借贷后的追偿权争议，与直接请求财产返还（基于不当得利原则）的法律关系虽有关联却并非同一。因此，法院可能拒绝将B银行列为第三人，即便同意，B银行被判决免责也是预期中的结果。
以上分析旨在揭示可能存在的法律风险，不应视为律师对案件最终结果的正式承诺。
原文引自：韩玉军，江苏省扬州市江都区资深律师韩律师
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