网贷大数据信用报告能够告诉你什么？网贷为何老是秒拒？网贷大数据报告能够告诉你什么？为什么要查询网贷？
点击立即查看一位来自安徽的中年男士，陈飞，面对WEMONEY研究室，无奈地罗列着自己的债务清单：“信用卡累积欠款6.6万元，玖富万卡5万元、宜信普惠1.6万元、国美零售易卡4800元、你我贷4000元、芸豆分6000元、花呗4000元……”他透露，自己已涉足各大大小小的网络借贷平台，至今仍有近十数万的债务缠身，每月需偿还的金额高达两万余元。
提及负债的这些年，陈飞坦诚，身边的亲朋好友、同事无一未受到波及，这并非不愿偿还，实则力所不及。“生活重压之下，借贷似乎成了唯一的喘息之机。”年届不惑的他，在家乡的小县城医院任职，月收入仅7000元，除去银行贷款的优先偿还，常常捉襟见肘，连基本生活开支都难以满足。眼下，多个网络借贷已逾期，若非生活的逼仄，谁愿在应稳的年纪里四面楚歌。
回溯至2015年，为缓解养育三个孩子的经济压力，陈飞决心投身商海，依靠亲戚朋友的资助共计30万元，共同创办了一家专注于妇科康复的医疗机构。随后在2019年5月，他又一次筹集了50万元资金，尝试经营海鲜餐厅，然而好景不长，餐厅尚未步入正轨便遭遇了2019年末的新冠疫情冲击，最终医院与餐厅相继停业。资金链断裂之下，陈飞不得不求助于信用卡（包括中信、平安、招商、交通银行等）及各类网络借贷平台，诸如安逸花、360借钱、京东金融、现金巴士、钱站、豆豆花等，一一尝试。截至目前，他尚背负着超过百万的债务，仅凭每月微薄的薪资，偿债之路遥遥无期。
在众多借贷渠道中，现金巴士、钱站等应用程序因高额利息饱受投诉。陈飞举例，曾在现金巴士借取的1000元，一周内需支付300元利息，根据IRR计算，日化利率竟高达4.2%。
陈飞自述，受限于中专学历，对复杂的金融产品知之甚少，加之急需资金，借贷时未曾细阅合同条款，甚至一度陷入了以贷养贷的恶性循环。起初，因无法承受钱站高昂的利息迅速结清，而今仍在偿还的部分平台利息已超出法律保护范围的36%，部分额外费用如高额担保费更推高了实际利率。
尽管网络借贷一度维系了他的日常生活，但某些平台的高利率以及后续的激烈催收行为，无疑加重了他的财务负担，工作与生活均受到影响。目前，他仅能确保信用卡的最低还款额，而对于网络借贷，逾期已成常态，随之而来的是更加紧迫的催收压力。
部分平台年利率超36%，降息请求遭拒
陈飞指出，2019年至2021年间产生的借贷记录中，不乏年利率超过36%的平台。
他提到，2019年9月，他通过宜信普惠借款3万元，为期两年，每月需还款1966.85元，IRR计算显示，实际年化利率达到了惊人的48%。尽管贷款合同上标注的本金为42200元，名义年化利率为28.67%，若以此计算IRR，利率骤降至11.04%，然而其中包含的管理费、保证费、服务费总计12200元，实质上构成了“砍头息”现象。
另一案例，芸豆分平台的贷款同样超出了法定利率上限。2020年8月与12月，陈飞分别借贷5000元与2000元，期限均为一年，采用等额本息方式，每月还款额分别为566.48元与226.56元，IRR计算结果显示，真实年化利率均达到了60%。芸豆分隶属于苏州锐瀛信息科技有限公司，该公司由上海棪棣信息科技有限公司全资控股，最终控制人为侯蕾。值得注意的是，2020年6月，苏州相城区地方金融监管局曾公开通报，锐瀛科技被指违规放贷并采取暴力催收手段。
无论是宜信普惠还是芸豆分，这两笔贷款的利息明显突破了国家规定的36%红线，属于高利贷范畴。陈飞透露，他曾试图与这两家公司协商降低利率，却遭到对方以合同原定利率为由的拒绝。
此外，陈飞在国美易卡上的借款经历也令人堪忧。2020年8月，他借款8161元，期限一年，每月还款812元，IRR计算的实际年化利率为34.08%，而借款合同上标注的利率仅为14.62%，资金来源为海口农村商业银行。WEMONEY研究室还收到多起关于国美易卡用户的投诉，反映平台虽在合同中设定低利率，但通过收取担保费、服务费等手段，使实际借款成本逼近36%的上限。
陈飞现状惨淡，他每月的薪水仅够支付信用卡的最低还款，而网络借贷的本金虽已基本偿清，剩余的大部分是高额利息。部分平台不仅利息畸高，还采取了极端的催收手段，严重干扰了他的私人生活。
“中年困境，无处可逃，比任何鬼魅都更让人畏惧。”陈飞感叹，债务如同梦魇，紧紧缠绕，难以摆脱，比生活的艰辛更显狰狞。这沉甸甸的财务负担，甚至使他患上了抑郁症，而那些利息过高的平台，对于降低利率的请求，多数予以了冷酷的拒绝。
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