网贷大数据信用报告能够告诉你什么？网贷为何老是秒拒？网贷大数据报告能够告诉你什么？为什么要查询网贷？
点击立即查看最近，WEMONEY研究室接到了一用户的反馈，称在个人征信审查过程中，惊讶地发现自己名下有一笔来自重庆小米消费金融有限公司（简称“小米消费金融”）的约4万元贷款记录。该用户坚称未曾向小米消费金融申请过贷款，且其当前的总体负债仅为大约两万元上下。
成立于2020年的小米消费金融，是在中国银保监会的批准下，由小米通讯技术有限公司领投成立的一家全国性消费金融企业，旨在拓展消费金融市场的新版图。
近期，小米消费金融经历了一系列组织架构及业务框架的革新，其中小米的联合创始人王川卸任董事职务，与此同时，季春江被引入董事会担任新董事。业务层面，小米消费金融正逐步整合小米体系内的天星数科消费信贷服务。WEMONEY研究室观察到，天星数科的即时贷款服务与小米分期（面向消费者的分期支付服务）已被正式并入小米消费金融的运营体系中。
01 小米消费金融贷款利率高达24%
案例中，居住在黑龙江的孙女士因筹备购房计划申请房贷，而在查询个人征信报告时，意外交代了一笔由小米消费金融在2022年2月发放的42142元个人消费贷款记录，该笔款项定于2025年2月18日到期，截至2022年3月的未偿还余额为4207元。孙女士对此深感诧异，因为她不仅未曾向小米消费金融申请贷款，其所有贷款总额也仅维持在两万元左右的水平。
在与小米消费金融客服沟通后，孙女士得知，这所谓的“贷款”实际上是小米消费金融为其评定的信用额度，而非实际发生的贷款金额。追溯过往，孙女士记得自己确实在2022年2月19日通过某个在线借贷平台借款4000元，而合同信息显示，资金提供方正是小米消费金融，借贷年利率设定为24%。正是由于这次交易，孙女士的征信报告中出现了这笔额度大于实际借款的记录，这与客服所指的“贷款额度”相吻合。
值得注意的是，多个网络借贷平台已与小米消费金融建立了合作关系，不少用户反映，在通过不同平台借款时，通过贷款协议才发现资金源头为小米消费金融，且遭遇了与孙女士类似的情境——征信报告中出现不明贷款记录，且额度远超实际借款额。这些用户质疑小米消费金融在未经明确同意的情况下，单方面赋予高额信用额度，且未在产品界面上显著标识贷款来源，担心这种做法可能对其未来的房贷申请造成不利影响，强烈要求清除这一不实记录。然而，至今小米消费金融尚未给出最终解决办法。
一位来自股份制银行的工作人员向WEMONEY研究室解释道，当前征信报告在涉及循环贷款时，通常会显示贷款总额度与已用额度。理论上，个人征信记录难以改动。
孙女士与其他用户一致表示不解，既然他们通过第三方平台的借款仅维持在万元级别，又未注册或使用过任何小米消费金融的产品，为何会莫名拥有如此高额的信用额度？他们认为，网络借贷平台在放款时应明确标注资金提供者，而这种仅提供“额度”而不产生实际贷款的操作，令人费解，担忧这可能构成对个人征信的不当影响。
02 小米分期服务整合入小米消费金融
用户对于资金来源的模糊感到困惑。某消费金融公司内部人士透露，尽管监管要求助贷产品需明示资金来源，但因各平台产品设计差异，很难像信用卡那样实现统一标准展示。
回顾2021年11月，支付宝中的“借呗”实施品牌分离策略，更名“信用贷”，并明确指出服务由银行提供。蚂蚁集团的回应强调，银行等金融机构独立提供的信贷服务会在“信用贷”界面清晰展示。行业观察者预判，随着国内金融监管力度的加强，未来其他互联网平台也将跟进实施相似的合规整改。
用户反馈揭示，小米消费金融在合作过程中未能充分标识资金来源，从而引发了用户的混淆与不便。
小米消费金融虽成立仅两年，但在产品设计和服务合作上暴露出若干问题。孙女士的贷款案例中，小米消费金融所设定的24%贷款年利率引起了关注。按照最新民间借贷规定，借贷利率上限为一年期LPR的四倍，而2022年1月一年期LPR下调至3.7%，意味着最高利率应不超过14.8%。相比之下，小米消费金融的利率显然偏高。尽管小米消费金融不直接归类于民间借贷机构，但全球范围内利率下行的趋势不容忽视。
在业务整合方面，小米消费金融不仅吸纳了小米的信贷业务，还接手了电商分期业务。WEMONEY研究室发现，尽管这两项业务已并入小米消费金融，但尚未全面对外开放服务。尝试注册小米消费金融的“随星借”后，未立即获得额度，平台转而推荐省呗、京东金条、豆豆钱等外部产品。同样的，注册小米商城也未得到分期购物额度。天星数科客服透露，额度评估由“随星借”完成，未获得额度的用户可通过在小米商城购物申请，须通过系统评估。
自2020年5月成立以来，小米消费金融在短期内实现了连续盈利。公司高层变动，小米联合创始人王川离职董事席位，季春江新晋加入董事会。随着天星数科消费信贷业务的融入，小米消费金融的业务规模预计将迅速扩张。
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