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近期，陕西长银消费金融有限公司（简称“长银消金”）最新财务数据显示，尽管2021年度总收入降至9.80亿元，较前一年下滑15%，然而净利润却逆势上扬至2.24亿元，涨幅达到10.3%。
截至去年底，长银消金的总资产规模达到了144.70亿元，相较于前一年度的3.65%增幅，明显低于2020年13.9%的增长率，表明资产扩张步伐有所减缓。
此现象背后，一位消费金融领域的专家向媒体解析道：“长银消金的盈利能力提升和成本控制的加强，彰显了其业务结构的优化和运营效率的提高，总体经营趋势稳中向好。”
截止发稿，长银消金未就相关问题作出回应。
收入接近十亿大关
2021年度，长银消金总收入9.80亿元，较之上年呈现15%的跌幅，这或归因于其审慎的风险管理策略。
在其官方网站上，长银消金推介了三大主打产品线：“畅享贷”、“畅开花”以及“畅快买”。其中，“畅享贷”面向拥有稳定收入来源的优质客户，如缴纳公积金者、房贷持有者或高等教育背景者，提供年化利率19.88%-23.88%的个人消费信贷；“畅开花”则是一款循环信用额度产品，最高可达5万元，年化利率区间为18%-24%；
“畅快买”专为满足消费者在特定场景下的即时消费需求设计，如购买电子产品、旅行、家装、教育、婚礼筹备、租赁住房、家居用品、医疗保健等，主要通过与零售商或在线平台的合作来实现。
据客服透露，目前并非所有地区的客户都能申请“畅快买”、“畅享贷”和“畅开花”，申请资格取决于个人信用状况。
在长银消金的应用程序中，展示着“长银e家”、“畅享贷”和“车主专案”三项产品，其中“长银e家”标榜为“专属定制”，“车主专案”则强调“有车即有机会申请”。
值得注意的是，“畅快买”在官方渠道中似乎暂时不可见，其申请入口在官网、微信公众号和应用内均未发现，且官网状态显示为“敬请期待”。
有报道指出，“畅快买”业务可能因公司与原有电商平台合作关系的终止而暂时停摆，同时“长银e家”和“车主专案”也面临申请限制，实际放款额度稀缺。
此外，自建商城作为消费金融企业业务拓展的重要一环，有助于精细化用户行为分析及精准营销，但截至目前，长银消金尚未推出相应的商城服务。
此外，总资产增长速度的放缓，无疑对其经营成果带来了一定程度的影响。自2018至2020年，长银消金的总资产从41.03亿元跃升至139.62亿元，年复合增长率从198.85%骤降至13.9%，而在2021年，这一比率仅为3.65%。
稳居中游阵营
长银消金创立于2016年10月，作为西北地区首批获牌照的消费金融公司，总部设于陕西省西安市。2019年，其注册资本从3.6亿元增加至10.5亿元，其中长安银行持股比例为51%，汇通信诚租赁有限公司和北京意德辰翔投资有限公司分别持股25%和24%。
尽管城市商业银行背景的消费金融公司数量众多，但长银消金凭借六年来的稳健成长，在同类企业中占据中坚地位，展现出强劲的竞争力。
截至2021年底，29家已披露业绩的消费金融公司中，长银消金在资产规模上位列第九，仅次于招联、兴业、马上、中邮、中银、杭银、长银五八、海尔等领先者。在营收和净利润排名中，分别位居第十二和第十。
据官网记录，长银消金在不到三年的时间里，于2019年6月实现了贷款规模破百亿元的里程碑，随后在2020年3月27日，客户基数成功突破千万。
尽管保持着稳步增长，但扩张之路仍需解决资金来源问题。长银消金正在积极开拓多元融资途径，以支撑其业务规模的扩大。
历史数据显示，2017年至2019年间，长安银行对长银消金的贷款额逐年递增，从3亿元增至11亿元，年增长率分别达到166.67%和37.5%。
2020年，长银消金的融资渠道进一步多元化。同年10月，该公司获得了银行间同业拆借市场的准入资格。11月，又获准从事资产证券化业务，成为国内第12家拥有ABS业务许可的持牌消费金融企业。2021年11月，长银消金成功发行了首批5.57亿元的信贷资产流转产品。
消费金融分析师指出，多渠道融资不仅能够降低资金风险，还能提升运营效率，对于资本密集型的消费金融公司尤为重要。
“银行背景的消费金融公司通常能够享受较低的同业拆借利率，相比之下，其他公司可能需要承担更高的成本。”业内人士解释称，资金成本直接影响贷款产品的定价和借贷利率，低成本资金的获取能力是企业降低成本压力的关键。
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