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点击立即查看经济观察报 特约作者 万欣 报道：“数据传输的桥梁已断，我们亦不再索取。”
7月8日，某银行背景的消费金融公司内部人士向外界透露，公司与互联网巨头间长期的数据共享合作至此画上了句号。
这一变动的前夕，即7月7日，若干平台企业收到了来自央行征信管理局的电子函件，指示其依据“平台—征信机构—金融机构”的业务协同框架，深化并完善整改策略。
央行此举或预示着近十年来助贷平台与金融机构间基于“流量+资本”的线上信贷协作模式面临重大转折，旨在通过纳入合规持牌征信机构，将原本无序扩张的数据洪流引导至规范化的“航道”之中。
据金融科技领域某资深人士透露，此番“断直连”举措紧随早前央行等监管机构对十三家互联网平台企业进行的持牌经营强调，标志着金融数据管理进入“上报合规”新阶段。
经多位行业专家访谈分析，这一新要求极有可能重构助贷业的盈利模式与生态结构。
尽管新政策对助贷企业未来收益的具体影响难以精确量化，但年初曾经历估值攀升的金融科技中概股，在日益严格的国内数据监管氛围与其他复杂因素交织下，股价自7月起显现颓势。
以7月8日为例，美国股市中，360数科（QFIN.US）收市价为26美元，日跌幅高达21.48%；乐信（NASDAQ:LX）报收9.26美元，日跌12.72%；信也科技（NYSE：FINV）同样录得8.86%的日跌幅。
“断直连”效应
央行征信管理局在邮件中明确，助贷、联合贷款等业务模式中，平台企业不得直接向金融机构提供用户主动提交、平台生成或外部收集的个人信息，需确保与金融机构间个人信息传递的彻底“脱钩”。
据前述金融科技人士介绍，过去的合作模式中，助贷平台与银行仅限于客户违约等有限信息的共享。而今，助贷方需将更广泛的贷前评估数据上传至征信机构，这正是监管倡导的“数据上报”趋势。
多数助贷业务主体对此事保持沉默，未予公开评论。
回顾助贷业的成长历程，从初期的“信息匹配”服务，依托自身场景和营销渠道为银行等输送潜在借贷客户，到大型互联网平台凭借庞大的流量池，汇聚海量个人信贷需求，同时对接多元金融机构，形成流量分发的核心竞争力，助贷行业经历了从边缘到主流的转变。此间，不乏从P2P、校园贷等领域转型而来的平台，在监管逐步收紧的背景下，探索联合贷款、助贷的新路径，也不乏电商、出行、社交领域的互联网巨头，借力流量优势开辟助贷业务新版图。
今年4月，腾讯、度小满金融、京东金融等13家重量级网络平台受到央行等监管机构的集体约谈，重申“金融业务全面纳入监管，必须持牌运营”的原则。
“断直连”政策的实施，预示着这类平台的助贷业务模式中的数据流通逻辑将迎来根本性调整。据知情人士透露，相关机构需在7月9日提交整改方案，系统改造涉及平台、征信机构及银行的三方协作，数据需通过央行设定的接口开放，后续将逐一接受验收。
中国社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛指出，监管倡导的“助贷机构-征信公司-金融机构”链条将成为助贷及联合贷款的未来走向。目前已有两家个人征信公司获准运营，预计未来将有更多此类机构涌现，但考虑到征信行业的特殊性，大规模爆发式增长的可能性较低。此外，一个国家级、官方的、规模更大、功能更全面的征信平台或将成为可能，整合各类征信数据及外部辅助资源，支撑线上贷款的基础设施建设。
助贷行业的“费率调整”挑战
7月8日，国新办举行的国务院政策例行吹风会上，银保监会消费者权益保护局局长郭武平强调，减费让利于民不仅限于银行业，还涉及众多市场参与者。部分大型互联网平台通过客户导流收取高额费用，比例可达6%-7%，加之风险缓释机制带来的成本，银行实际收取的费用仅占4%-5%。在某些案例中，三项费用合计甚至接近20%。
郭武平局长透露，未来监管措施将不仅规范银行收费，还将加强对包括大型互联网平台在内的相关市场参与者的监管力度。
关于“断直连”后，平台、征信机构与金融机构间的合作模式，业界尚未形成统一标准。一种观点认为，银行可能直接向征信机构支付费用，随后征信机构与助贷机构按约定比例分配收益，具体条款待三方协商确定。
在行业实践中，助贷服务费用通常由资金提供方先行收取，随后向助贷机构或增信机构分配。但也有不合规的平台存在乱收费现象，如非法“砍头息”、“中介费”等。
信也科技总裁李铁铮在今年4月的访谈中宣布，公司正全力向助贷分润模式转型。
分润模式意味着在扣除坏账损失后，合作双方按预定比例分享利润，促使银行与金融科技公司的利益紧密相连，共同追求高效盈利的同时，严格控制不良率。至于具体的分润比例，因涉及商业敏感信息，业内通常秘而不宣，比例设定依据双方风险共担的协议而定。
上述消金公司人士表示，“断直连”后，其公司将采取风险有限担保，设立专户进行代偿，将联合贷款模式调整为完全自行出资的方式，尽管这可能导致利润压缩，但总体可控。与持牌征信公司的合作，实质上增强了助贷业务数据使用的合规性，长远看，这是行业规范发展的积极信号。
金融数据监管的强化升级
今年3月，央行规定所有贷款产品需明确展示年化利率，确保透明度，涵盖利息及所有直接关联费用。部分金融科技公司在提供助贷服务时，未能充分披露这部分成本，界面展示的责任归属也不够清晰。监管要求强化客户端的强制阅读提示，但目前执行情况受制于合作机构，银行亟需更高效的解决方案以掌握主动权。
随着《中华人民共和国数据安全法》的实施及《个人信息保护法》草案的公布，金融数据监管趋于严格。央行发布的《征信业务管理办法（征求意见稿）》进一步细化了个人征信管理，为“断直连”提供了政策依据。
蓝象智联CEO徐敏认为，断直连后，银行虽借助互联网平台获取流量，但可通过征信机构获取更广泛的数据资源进行独立风险评估，确保流量与数据的独立性和互补性，优化业务决策。
银保监会2月发布的通知强调，商业银行应独立承担互联网贷款风险管理责任，禁止关键风控环节外包，强化了银行在互联网贷款业务中的自我管控责任。
业内人士普遍认为，将多源异构的数据首先导入持牌征信机构，银行再从中获取所需数据，有助于理顺三者关系，促进金融数据产业链的健康发展。随着征信体系“政府+市场”双轨并行模式的推进，以及朴道征信等市场化征信机构的加入，金融数据生态正朝着更加规范化、精细化的方向迈进。
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