网贷大数据信用报告能够告诉你什么？网贷为何老是秒拒？网贷大数据报告能够告诉你什么？为什么要查询网贷？
点击立即查看摘要：用户反映捷信消费金融贷款合同中额外费用使实际年化综合息费率达32%-36%，超出公示的24%。资产规模缩水，信贷质量与盈利能力下滑，客户投诉频发，公司面临多重挑战。下图是一张展示捷信消费金融有限公司资产规模变化的图表，从图中可以看出，从2019年的1045.36亿元下降至2020年末的652.07亿元。
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近期，数位消费者向媒体透露，他们在向捷信消费金融有限公司（简称“捷信消金”）申请个人消费贷款后，审查贷款协议细节时，惊讶地发现除了应付贷款利息之外，还需额外承担客户服务费、灵活保障服务包费等多样化的开支。尽管捷信消金官方网站公示的消费贷款年化综合息费率（单利）为24%，但用户实际签署的贷款合同中折算出的年化综合息费率通常攀升至32%至36%区间，引发了用户对捷信消金通过增设诸如客户服务费等名目，间接提升总费率水平的质疑。
值得注意的是，捷信消金曾在2019年凭借其广泛的线下业务布局，资产规模跃升至1045.36亿元，确立了其在国内持牌消费金融机构中的领先地位。然而，到了2020年底，其资产规模骤降至652.07亿元，相比前一年缩水近38%，显示出急剧的衰退趋势。此外，联合资信评估公司已宣布，鉴于当前情况，决定将捷信消金及其发行的“19捷信消费金融债01”列入信用评级观察名单，反映出市场对其财务健康状况的关注。
一位名为刘先生的用户案例凸显了问题的核心。2019年4月，他向捷信消金借贷7万元用于家居装修，计划分45期偿还，每期还款额为2809.46元。除需支付38274.62元利息之外，刘先生还需承担12764.58元客户服务费及5386.5元灵活保障服务包费，综合计算下的年化息费率达到了32%。刘先生反映，当初在销售人员推荐下，为享受提前还款利息减免的优惠而选择了灵活保障服务包，但实际提前还款所能节省的利息远低于此服务费用。更令人困扰的是，当刘先生尝试与捷信消金协商还款事宜时，最初难以取得联系，直至他通过第三方平台投诉后，捷信方才提议其提供低收入证明以探讨息费减免可能，这一过程充满了波折。
上述情况映射出捷信消金实际操作与官方宣传利率之间的显著差异，用户普遍反映的实际年化综合息费率远超24%的监管红线。我国最高人民法院在相关指导意见中明确指出，金融机构的利率上限不得高于年化24%，且借款人有权要求调减超出部分的利息、复利、罚息等总和费用。2021年7月，监管机构进一步指示，各消费金融机构需将个人贷款利率全面控制在24%以内，旨在加强对高利贷的严格限制。
金融科技领域的研究专家韩璐在接受《中国科技投资》采访时表示，尽管消费金融公司向借款人收取服务费是行业常态，但这与减轻借款人利率负担的监管导向相悖。她指出，综合各类服务费的收取确实抬高了消费者的融资成本，而司法实践中已有不少案例支持对超过年化24%部分的费用进行减免。面对监管层对IRR（内部收益率）不超过24%的窗口指导，众多金融机构正逐步调整策略以适应新的监管要求。
另外，用户李先生的遭遇也揭示了捷信消金在客户服务方面的不足。尽管已全额结清贷款，他与家人仍频繁受到捷信的催收通知，被告知尚有未清款项。李先生多次尝试联系捷信消金未果，无奈之下只得通过多平台发起投诉，寻求权益保护。
从财务数据看，捷信消金2021年的业绩报告至今未公开。根据其2020年度审计报告，公司资产规模显著下降，与2019年巅峰时期的1045.36亿元相比，2020年缩水至652.07亿元，降幅达到37.62%。这背后，疫情对依赖线下模式的捷信消金造成了严重冲击，不仅导致信贷规模紧缩，还严重影响了其营收能力和盈利水平。从2018年至2020年，捷信消金的营业收入和净利润均呈现显著下滑态势，同时不良贷款率和逾期贷款占比的波动，也反映了信贷资产质量的压力和拨备计提的增加。此外，捷信集团的巨额亏损及捷信消金高层的人事变动，进一步加剧了外界对其未来运营前景的担忧。
韩璐补充道，消费金融产品的定价结构复杂，涉及资金、技术、风控、获客等多个成本要素。捷信消金过往线下模式的成本高昂，加之近期复杂的收费结构和市场对其股价的负面反应，无疑加剧了其成本控制与盈利目标的双重挑战。针对捷信消金的费率争议及业绩状况，记者已致函询问，但截至发稿时尚未收到官方回应。
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