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随着2024年的推进，持牌消费金融企业展现出活跃的财务策略，频繁利用多元化手段增强资本实力。
初步汇总显示，银团贷款已成为众多持牌消费金融企业青睐的融资途径，截至目前，至少13家机构已成功募集银团贷款，其中，仅上半年就有7家加入这一行列，凸显了银团贷款在当前融资格局中的显著地位。特别地，唯品富邦消费金融书写了业内最快的银团贷款达成记录，仅开业八个月即实现此里程碑。
消费金融企业的积极融资行为折射出其业务快速成长的需求，为满足市场扩张及应对行业内的激烈竞争，扩充资本被视为打破增长瓶颈的关键步骤。
资金注入加速成长
银团贷款的吸引力持续攀升，以小米消费金融为例，于今年2月成功募集6.8亿元；紧接着，平安消费金融在3月实现了其史上首次银团贷款的募集，总额达6.75亿元，彰显了银团贷款在消费金融领域的热度。
后续，锦程消费金融和苏银凯基消费金融亦在4月和5月初，分别完成了6.3亿元和3亿元的银团贷款募集，进一步验证了银团贷款的市场接受度。
6月，海尔消费金融、马上消费以及唯品富邦消费金融接连落地银团贷款，金额分别为5.1亿元、6.8亿元和2亿元，展现了银团贷款在短时间内促成大规模融资的效率。
唯品富邦消费金融的案例尤其引人注目，其在开业仅八个月内便迅速建立起银团贷款渠道，创下了业内新纪录。
行业观察者指出，持牌消费金融企业近期的密集融资不仅增强了风险抵御力，还提升了品牌形象，为业务拓展和市场规模提供了坚实后盾。
除了银团贷款，消费金融企业还积极探索股东增资、ABS发行等多元融资渠道，以充实资本基础。
北银消费金融和金美信消费金融在2月和6月分别通过股东增资获取了1.5亿元和5亿元的资金补充。
ABS和金融债发行方面，兴业消费金融和马上消费金融分别在4月和6月通过ABS产品融资19.5亿元和14.77亿元，而中原消费金融则在3月获批发行20亿金融债，丰富了资金来源。
鉴于消费金融企业无法吸纳公众存款，拓宽融资渠道成为其发展的核心议题，以解决资金供给难题。
目前，消费金融企业主要依靠股东增资、金融机构借款、同业拆借、金融债、ABS发行及银团贷款等多样化渠道筹集资金。
就融资成本而言，ABS、金融债、银团贷款和同业拆借的利率分别位于3%-6%、3%左右、3%-6%和2%左右区间，股东增资则通常成本最高。
值得关注的是，招联消金、捷信消金、马上消金、中原消金等头部企业已成功构建起全渠道融资网络，平安消金同样建立了包括股东存款和银团贷款在内的多元化融资体系。
今年上半年，银团贷款、ABS、同业拆借等多种融资方式的运用，不仅促进了业务竞争力的提升，还助力消费金融企业控制资本成本，维持健康杠杆水平。
银团贷款：高效融资利器
回溯至2017年11月，招联消费金融完成了国内首笔外资银团贷款，总额度高达11.5亿元，参与银行多达13家，开创了消费金融领域的银团贷款先河。
银团贷款实质上是由一家或多家获准经营贷款业务的银行联合多家银行与非银行金融机构，依据统一贷款协议向借款人提供的中长期融资服务。
银团贷款模式旨在满足大型企业的高额融资需求，确保银行在合规的前提下服务于客户与项目的重大融资计划。
相较于有限的股东资金和较高的同业拆借门槛，银团贷款提供了更为灵活、便捷的融资选择，且不受制于ABS和金融债严格的业绩、资产质量和开业时长要求。
银团贷款的优势在于操作周期短、手续简化及资金稳定性，其利率根据贷款期限和机构资质有所差异。
当标准化融资途径受限时，银团贷款可迅速为消费金融企业补充流动资金，因此，越来越多的机构转向银团贷款以增强资金流。
资本扩容：实力的展现
总资产规模是衡量消费金融企业竞争力与发展潜力的重要指标，在资本注入浪潮中，部分表现不佳的苏宁消费金融和华融消费金融已被南京银行和宁波银行收购，而捷信消费金融近期再度传出股权变动的消息。
面对经济下行压力和消费需求疲软，政府正致力于提振消费，以刺激经济复苏，这为消费金融企业提供了融资“补血”的契机，成为其发展的必然趋势。
然而，增资仅仅是基础条件，消费金融企业还需明确自身竞争优势，如场景掌控力、市场开拓能力、用户黏性及风险管理水平。
近年来，金融监管机构在出台多项利好政策的同时，也不断完善消费金融监管框架，设置利率上限，明确了行业监管方向，促进行业规范健康发展。
在数字化时代背景下，消费金融企业融资能力的竞争实质上是对综合实力的考验。在追求规模扩张的同时，强化科技能力、优化贷中监测与贷后管理，以及保障用户信息安全至关重要。未来，那些兼具数据、流量和技术优势的专业机构将引领消费金融行业的前行。
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